交通事故保险理赔80%剩下20%怎么办_交通保险赔付医药费赔80%,剩下的谁出

# 交通事故保险理赔全解析：你需要知道的五个关键点

## 一、保险赔80%后剩下20%谁来付

发生交通事故后，保险公司通常会承担80%的赔偿。但很多人不知道剩下的20%该由谁负责。根据法律规定，当赔偿金额超过保险额度时，剩余的20%需要由事故责任人自己承担。

这里要注意保险额度分为两种情况。第一种是赔偿总额在保险限额内，保险公司会全额支付。第二种是赔偿总额超出保险限额，这时超出部分就需要责任人自掏腰包。

## 二、法律规定的赔付顺序

我国《道路交通事故损害赔偿司法解释》第十六条明确了赔付流程：

第一步由交强险（机动车第三者责任强制保险）在限额内赔付。交强险最高赔偿20万元，其中医疗费限额1.8万元，财产损失限额2000元。

如果金额不够，第二步启用商业三者险。商业险赔付比例根据保险合同约定，常见的有30万、50万、100万等不同档次。

仍有不足时，第三步由事故责任人承担。这里包括驾驶人、车主或实际控制人，具体要看事故责任认定结果。

## 三、五种保险公司不赔的情况

### 1. 撞到自家人的情况

如果司机撞伤配偶、父母、子女等直系亲属，保险公司拒绝赔偿。这是因为第三者责任险明确将家庭成员列为免责对象。曾有案例显示，丈夫倒车撞伤妻子，法院判决保险公司无需赔偿医疗费用。

### 2. 车辆未按时年检

未通过年检或逾期未检的车辆，发生事故时保险公司有权拒赔。某地法院2022年判决的案例中，逾期3个月未年检的货车发生追尾，车主需自行承担12万元修理费。

### 3. 维修期间出事故

车辆在4S店保养时被维修工开出去发生剐蹭，这种情况保险公司不赔。责任应由维修单位承担。建议车主在送修时签订保管协议，明确责任划分。

### 4. 新车无有效牌照

刚买的新车使用过期临时牌照发生碰撞，保险公司可以拒赔。正确做法是：在临时牌有效期内尽快办理正式牌照，并与保险公司确认临时牌照的保险效力。

### 5. 主动放弃追偿权利

若事故责任方主动表示"不用你赔"，保险公司可能拒赔。正确做法是先完成保险理赔流程，再与对方协商后续事宜。曾有车主因私下和解导致无法获得4万元车损赔偿的案例。

## 四、遇到保险拒赔怎么办

### 第一步：收集完整证据

包括事故认定书、维修发票、医疗单据等。某车主因缺失交警责任认定书，导致保险理赔被拖延3个月。

### 第二步：书面要求说明

根据《保险法》23条，要求保险公司在30日内出具书面拒赔通知。若对方拖延，可向银保监会投诉。

### 第三步：专业调解

各地保险行业协会设有纠纷调解中心，提供免费调解服务。统计显示，2022年通过调解解决的案件成功率超过65%。

### 第四步：法律诉讼

准备好保险合同、事故证明、损失清单等材料。诉讼时效为知道拒赔决定后2年内。建议咨询专业交通律师，他们熟悉保险条款和法院裁判尺度。

## 五、重要注意事项

1. 及时报案：事故发生后48小时内必须通知保险公司，超时可能影响理赔。

2. 保留原件：医疗费发票、修车明细等关键证据要保存好原件。

3. 确认保单：重点查看责任免除条款，特别是涉及酒驾、逃逸等情况的约定。

4. 追加险种：建议购买医保外用药责任险，可覆盖自费药品费用。

5. 责任认定：对交警出具的事故认定书有异议时，要在3日内申请复核。

6. 赔偿协商：与对方私下和解前务必咨询保险公司，避免影响理赔权益。

特别提醒：2025年新修订的《机动车交通事故责任强制保险条例》将死亡伤残赔偿限额从18万元提高至20万元，医疗费用限额从1.8万元调整为2万元。了解最新标准有助于准确计算赔偿金额。

通过以上五个方面的详细解析，相信大家对交通事故保险理赔有了更清晰的认识。遇到具体问题时要保持冷静，按照法定程序维护自身权益。建议车主定期检查保单内容，根据车辆使用情况及时调整保额，做好风险管理。