不计免赔特约险有必要买吗_不计免赔特约险是针对什么范围内的损失

【车主必读】不计免赔险全解析：买不买差别竟然这么大

一、开车上路为什么要买不计免赔险

保险公司有个"风险分摊"原则。简单来说就是出事故后，车主自己也要承担部分损失。比如修车花1万元，保险公司可能只赔8000元，剩下2000元要自己掏腰包。

这个规则主要是为了让司机开车更小心。毕竟要自己承担部分费用，大家开车时会更注意安全。但这对普通车主来说，遇到大事故时自费部分可能成为负担。

这时候不计免赔险就派上用场了。买这个附加险后，原本需要自己承担的5%-20%费用，保险公司会全部赔付。相当于花小钱买全面保障，特别适合新手司机和经常跑长途的车主。

二、全赔和部分赔的真实案例对比

张先生上周追尾，修车费2万元。他买了车损险但没加不计免赔，结果自己付了2000元。李女士同样事故，因购买了不计免赔险，2万元全部由保险公司支付。

具体来说，常见险种的免赔比例是：

- 第三者责任险：主责免赔15%

- 车损险：全责免赔20%

- 盗抢险：绝对免赔率20%

这些自付比例看似不大，但遇上大事故可能就是几千甚至上万的支出。特别是现在豪车越来越多，小剐蹭都可能产生高额维修费。

三、正确投保的3个关键步骤

第一步：确认主险

必须购买车损险、三者险等主险后，才能附加不计免赔。单独购买无效。

第二步：选择具体险种

需要明确投保哪个险种的不计免赔。常见组合有：

1. 车损险+不计免赔

2. 三者险+不计免赔

3. 车上人员险+不计免赔

第三步：计算费用

各险种不计免赔保费=主险保费×费率。参考标准：

| 险种 | 费率 |

|------------------|-----|

| 第三者责任险 | 15% |

| 车辆损失险 | 15% |

| 全车盗抢险 | 20% |

| 车上人员责任险 | 15% |

举例说明：王小姐三者险保费2000元，加购不计免赔需2000×15%=300元

四、90%车主不知道的重要细节

1. 分项投保原则

必须针对每个险种单独购买。常见误区是以为买1个不计免赔就能涵盖所有险种。

真实案例：陈先生买了盗抢险不计免赔，但没买车损险不计免赔。结果车辆剐蹭修车时，仍有15%费用要自付。

2. 特殊情形不赔付

以下4种情况买了不计免赔也不赔：

- 事故后逃逸

- 无法确定事故原因

- 超出赔付次数

- 证件过期未年检

3. 新旧车差异

新车建议全险+全部不计免赔

5年以上旧车可按需选择，重点保三者险和车损险的不计免赔

五、省钱又实用的购买建议

1. 新手司机建议全买

新手事故率高，建议车损险、三者险、车上人员险都附加不计免赔

2. 老司机选择重点

可只买三者险不计免赔，保费每年能省300-500元

3. 套餐优惠

多家保险公司推出组合优惠：

- 车损+三者+不计免赔套餐

- 全险套餐（含所有不计免赔）

对比发现，套餐价比单独购买平均便宜10%-15%

4. 续保折扣技巧

连续3年不出险，不计免赔保费最高可打6折。建议小额事故（2000元以下）自行处理，保持无出险记录。

特别提醒：2025年新规变化

自2025年1月起，各家保险公司必须明确告知不计免赔的保障范围。投保时要注意确认：

□ 是否包含自然灾害

□ 是否涵盖第三方责任

□ 是否有地域限制

实际测算对比（以10万元车为例）：

| 方案 | 年保费 | 保障范围 |

|-------------|------|-------------------|

| 基础险 | 4500 | 车损/三者50万 |

| 基础+不计免赔 | 5200 | 全额赔付车损和三者 |

| 全险套餐 | 6800 | 包含所有附加险及不计免赔|

从数据可以看出，加购不计免赔后保费增加约15%，但保障范围扩大20%-30%。特别是对于中高端车辆，这个投入非常划算。

最后提醒各位车主：每年续保前，记得根据车辆使用情况调整不计免赔组合。城市代步车和长途运输车的投保方案应该有所区别。只有量身定制的保险方案，才能真正做到花小钱买安心。